美国养老金大地震：钱没领完传给子女居然要罚款？
7月18日，美国财政部和国税局发布了最新的退休计划指导意见。这份基于《安全法案》和《安全法案2.0》的最终法规，将会给我们的退休账户带来一系列重大改变，涉及401k、403b、IRA、Roth IRA等等。
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提高RMD年龄
退休人员必须领取最低提取额（RMD）的年龄从72 岁提高到 73 岁。这一规定将在 2033 年再次改变，届时 RMD 提取的起始年龄将从 73 岁提高到 75 岁。
当达到年龄后，你必须每年从账户中取出一定数量的钱，否则将会面临最高25%的罚款。
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提高存钱额度
IRA 账户存钱上限调整：
50 岁以上人士：如果您已经年满 50 岁，那么在 2024 年，您可以向您的传统 IRA 或 Roth IRA 账户总共存入高达 8,000 美元，50岁以下为 7500 美元。相比 2023 年，这一限额增加了 500 美元。
即将退休人士：从 2025 年开始，年龄在 60 至 63 岁之间的个人，其 IRA 账户的年度存钱上限将进一步提高至 10,000 美元。
401(k) 账户存钱上限调整：
2024 年，您可以向您的 401(k) 账户总共存入 30,500 美元。其中，基础缴款额为 23,000 美元，50岁以上人士追补额为 7,500 美元。
上面两条还算好，最令人震惊的是：子女继承父母的养老金，居然有罚款！
新法案
继承退休账户小心罚款！
在美国，子女从父母那里继承养老金账户是一件非常普遍的事情。通常他们都会选择“无限期”地延长提款期限，一是因为自己有收入，如果再从父母养老账户中取钱极有可能增加自己的税务负担；二是因为钱放在账户里每年有5%左右的回报，等到自己年老后又是一大笔财富。
但这次的新法案规定：2020年1月1日或之后继承延税计划（401k、403b、457b、传统IRA等）的非配偶受益人（如成年子女），必须在10年内将账户中的钱全部取出，否则将面临25%的罚款！
举个例子，小A从父母那里继承了总共100万美元的账户，如果10年后账户里还有50万没有取出，那么他将面临12.5万美元的罚款；如果他每年取出10万美元，那他极有可能面临高达40%或以上的税。
明明是自己辛辛苦苦存的钱，怎么最后都要交给政府了呢？
美国人是如何避免这个问题的？
人到中年都会开始思考养老这件事，其中有两个非常实际的问题：一是我的钱够不够养老？二是我剩下的财产能否顺利地全部传承给子女？
对于这一点，已经传承了好几代的美国人更有发言权，他们是如何规避这个问题的呢？其实，他们从中年开始就已经计划“三条腿计划”。
第一条腿
传统社安金
保障基础生活
这是美国退休后最基础的保障，不过美国的社安金通常不会很多，只能勉强维持最基础的生活开销。需要注意的是：社安金需要累积满40个积分(至少需要工作10年)才可以领取，很多新移民或报税不满40个积分的人，无法领取。
第二条腿
将延税计划转为年金
收入更高 生活更滋润
延税计划就是我们常说的401k、403b、457b、传统IRA账户等。
这些传统的延税账户都会面临很高的风险，例如：
* 投资市场的波动导致账户收益受损
* 73岁后强制取款，否则将面临25%罚款
* 收入过高时的税务负担
* 59.5岁前取款将有罚款
* 无法保障终身收入，钱取完就没了
* 传承子女10年内必须取完
等等的问题，这也是为什么退休计划专家建议延税计划不要超过整个资产的四分之一。
年金是美国非常流行的一种“养老保险”，简单来说就是，我们将钱存入保险公司，保险公司按照合同，定期发给我们退休收入。只要人活着，就能有收入，完全不用担心年纪大丧失赚钱能力，避免“人还在，钱没了”的风险。
以超火的两款年金RILA年金和FIA年金为例：
RILA年金又名“注册指数挂钩年金”，它的优势在于：
✅ 与指数挂钩的收益，本金保障，收益不封顶；
✅ 提供下行保护，如保底收益率或损失限制；
✅ 提供税收递延的优惠，仅在提取时才需缴纳所得税；
✅ 产品费用低。
FIA年金又称“固定指数年金”，它的优势在于：
✅ 本金保障，无论市场表现如何，投资者的本金不会减少；
✅ 收益与指数挂钩，提供下行保护，但FIA年金的回报率有上限的限制；
✅ 享受税收递延。
不过具体如何将延税计划转为年金？应该转成怎样的年金？大家还是需要咨询专业保险经纪人，谨慎选择。
第三条腿
人寿保险+长期护理
养老无忧 财富传承
年老后，大家最害怕的就是生病，一生病，金山银山都可能一夜之间被搬空，特别是长期护理，就像一个无底洞。
但如果你有一份“人寿保险+长期护理新型保险”，不仅可以为你大大减轻经济负担，还会给你攒下不少的积蓄！
新型长期护理险可以做到：
❤️ 允许向提供护理的家庭成员付款
许多人寿保险附加长期护理险的赔付模式不是通过报销，而是支付现金。也就是说，当你被诊断为需要长期护理的时候，就可以获得赔付，这笔钱你可以用来支付家庭护理人员的薪资(包括家人)或者其他费用。
❤️ 允许美国境外使用
很多人年老时不想在美国，想回国养老并进行长期护理，有一些保险公司的人寿保险附加长期护理险是可以国际理赔(International Claim)的。不过要注意的事，不是每一家的附加长期护理险都可以国际理赔，一定要看到合约上白纸黑字写清楚才行，不要单方面相信保险经纪人的说辞。
人寿保险可以做到：
❤️ 人寿保障
这是人寿保险最基础的功能，当投保人需要长期护理时，可以把死亡理赔提前拿出来使用。如果没用完就死亡时，剩下的可以直接理赔给家人。
❤️ 给予稳定的市场回报
一些比较好的人寿保险例如指数型万能险IUL，它组合了现金投资、生前利益等优点，可以更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由。
IUL的投资回报率参考的是各大指数信息，市场上涨时，你可以享受到一部分上涨的成功，市场下跌时，IUL托底回报率利息至少为0%，可以说IUL就是一种“不固定利息的定存”。
需要注意的是，美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。以某老牌保险公司为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为13%。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比，它的20年实际回报率高达8.15%。而这几大指数20年的平均回报分别只有7.52%、2.35%、1.37%。
❤️ 灵活性高
根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。
❤️ 税务优惠
美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们的避税工具之一。
对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。
❤️ 选择多种多样
美国市面上的人寿保险种类繁多。IUL非常适合保守的人群，但如果你想要更高的投资回报，可以考虑浮动万能寿险（VUL），它结合了人寿保险和投资账户功能，不仅为保单持有人提供了死亡保障，还允许其投资部分资金于各种由保险公司提供的基金选项中，同时，投资收益在投资账户内累计时免税。近几年，VUL以其价格优势、财务灵活性、潜在增值力和税收优势获得了越来越多中产以上人群的青睐。
有了以上这“三条腿”，不仅解决了养老的问题，还避免自己辛辛苦苦存的钱最后都交给了别人。
不过美国退休养老的门道真的很多
如何合理安排养老计划？
如何规划养老金储蓄？
如何挑选适合自己的年金或者保险产品？
怎样保障自己有一个舒适无忧的退休生活？
......
这个时候你最需要的
就是一位靠谱的、正直的保险代理人
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2024年8月11日 周日
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